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lundi 14 juin 2021

Retraite et mutuelle santé : les réponses à vos questions

Quand la retraite approche ou quand on pense à arrêter notre activité professionnelle, il ne faut pas oublier la couverture santé. En effet, avec l’âge, les frais médicaux sont plus fréquents et plus importants. Plusieurs retraités ne pensent pas à ça pourtant, on peut très bien trouver une mutuelle retraite adaptée aux besoins et au budget. Pour toutes vos questions concernant le sujet, on vous répond.

La portabilité de la mutuelle collective

Si vous avez bénéficié d’une mutuelle collective, vous pourrez garder ce complémentaire santé après votre retraite. Vous n’aurez qu’à faire une demande par courrier recommandé à votre compagnie d’assurance 6 mois avant votre départ en retraite, c’est ce que l’on appelle la « portabilité des droits », un dispositif instauré en 1989 par la loi Evin. Vous n’êtes plus attaché à la mutuelle de votre ancienne entreprise, vous aurez un autre contrat individuel tout en conservant les garanties de votre ancien contrat. Complémentaire santé pour retraité, si la protection est la même, le montant des cotisations pourra augmenter. Toutefois, vos ayants droit ne seront plus pris en charge, ils doivent avoir leur propre contrat de mutuelle. Vos garanties s’arrêtent, et ce n’est pas changeable. Il est aussi possible de souscrire à une mutuelle individuelle, car le départ en retraite est vu comme une justification légitime de résiliation. Pour ce faire, il suffit de notifier à la mutuelle de votre entreprise votre souhait de cesser vos garanties et de souscrire à une nouvelle mutuelle comme Territoria Mutuelle. Pour information, si avant le départ en retraite, vous avez une mutuelle avec des offres spécifiques liées à votre métier, vous pourrez poursuivre votre complémentaire santé sans faire des démarches particulières. C’est le cas pour les enseignants, les salariés de la fonction publique (personnels hospitaliers, militaires, employés de la commune…) et les travailleurs non-salariés (commerçants, artisans et professions libérales).

Le bon contrat de mutuelle retraite

Une bonne mutuelle retraité est une mutuelle suivant les besoins, et quelques critères sont à prendre en compte. Il y a avant tout les garanties adaptées à vos problèmes de santé, le tarif selon votre budget, la prise en charge des frais non remboursés par la Sécurité sociale… Avec l’âge, les besoins de santé augmentent ainsi, il est essentiel d’évaluer les besoins et de les anticiper au mieux pour trouver les meilleures garanties. Les plus de 55 ans doivent avoir une mutuelle santé en cohérence avec leurs soucis de santé. Parmi les garanties qu’il faut prévoir, il y a la couverture pour les frais optique (lunettes, lentilles…), les frais dentaires (implants, prothèses…), l’appareillage auditif, les frais d’hospitalisation, les dépassements honoraires, l’aide à domicile, les soins en médecine douce et alternative (ostéopathie, homéopathie, thalassothérapie…) ainsi que les traitements des maladies chroniques. À préciser que ces postes sont peu ou pas remboursés par la Sécurité sociale, et malheureusement, ils coûtent cher.

Le fonctionnement des remboursements de la mutuelle senior

La mutuelle santé pour retraité prend en charge l’écart entre la base de remboursement de la Sécurité sociale et ce que l’on doit réellement payer. On appelle cette différence le « ticket modérateur ». Suivant le niveau de garanties de votre contrat mutuelle retraite, vous serez plus ou moins remboursé sur le reste à charge. Au cas où vous avez une carte de tiers payant, le professionnel de santé connaît le montant du remboursement de la Sécurité sociale et de la mutuelle. Donc, vous n’avez plus qu’à payer la partie qui reste à votre charge. Concernant l’optique et le dentaire, le dispositif exige une demande au préalable auprès de votre mutuelle puisqu’il y a souvent des plafonds. Si votre mutuelle rembourse sur la base de pourcentage, le montant de la consultation est de 30 euros, la base de remboursement est de 25 euros, le taux de remboursement de la Sécurité sociale est de 70 %, le montant pris en charge par la Sécurité sociale est de 17,5 %, le taux de remboursement de la mutuelle est de 150 % (suivant la couverture), le montant pris en charge par la mutuelle est 37,5 % et le montant réel pris en charge par la mutuelle est de 12,5 %. Concrètement, votre mutuelle prend en charge le reste de la consultation, c’est 12,5 %, mais non 37,5 %, elle ne rembourse pas plus que le vrai montant sur la facture. Donc, il reste à votre charge 1 euro de participation forfaitaire.

Les points à voir de près

mutuelle retraite
Crédits : Pixabay

Lors du choix de votre contrat complémentaire santé senior, tenez compte de ces points pour que la couverture soit adaptée à votre profil, à votre budget et à vos besoins. Il y a le délai de carence, entre 3 et 6 mois, entre la signature du contrat et le début de la prise en charge. Ça s’applique aux frais auditifs et dentaires qui sont très chers. Il y a aussi le taux de remboursement, à 100 %, la mutuelle ne couvre pas l’écart entre la base de remboursement de la Sécurité sociale et le reste à votre charge. Pour éviter les mauvaises surprises, vérifiez que les 100 % comprennent le remboursement de la Sécurité sociale ou s’ils s’ajoutent à ce dernier. Voyez également la limite d’âge, certaines mutuelles refusent les plus de 70 ans. N’oublions pas le tiers payant où vous n’avancez pas les remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle. Pensez encore aux plafonds et aux exclusions de garanties.

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