Parmi les dépenses les plus importantes des ménages en France, on compte le logement. Cette charge incontournable dans le budget de chacun peut prendre différentes formes et représenter des sommes parfois importantes. Quand cela est associé au remboursement d’un crédit immobilier, il est possible d’intervenir afin de potentiellement réaliser des économies. Nous allons évoquer ici les éléments qui composent et peuvent faire varier les coûts d’un crédit immobilier, ainsi que les dispositifs qui le permettent.
Crédit immobilier : ce qu’il vous faut savoir sur sa composition et les manières de faire varier son coût.
Lorsque vous allez contracter un crédit immobilier au sein d’un établissement bancaire ou auprès d’un organisme spécialisé dans le crédit, vous allez prendre connaissance de plusieurs éléments majeurs. Le montant du capital emprunté, les intérêts fixés par le taux du crédit, les frais de dossier et enfin l’assurance emprunteur. C’est particulièrement sur ce point que nous nous arrêterons, car des dispositions légales vous permettent aujourd’hui de changer votre assurance emprunteur.
Le capital est la somme nécessaire à votre achat immobilier. Contre la présentation d’un apport représentant souvent le montant des frais notariaux que vous devrez payer par ailleurs et qui correspondent à un pourcentage de l’opération immobilière, la banque va vous octroyer un crédit. Ce crédit devra être remboursé selon des modalités fixées contractuellement : durée et taux qui correspond au coût des intérêts, c’est-à-dire le prix auquel la banque vous prête l’argent nécessaire à votre acquisition. Pour garantir l’ensemble de l’opération et assurer à la banque que le remboursement de l’emprunt sera honoré quoi qu’il arrive, l’emprunteur doit souscrire une assurance obligatoire. C’est l’assurance emprunteur.
Attention à ne pas confondre l’assurance du prêt immobilier, qui couvre donc le crédit de l’opération immobilière, et l’assurance habitation qui a pour objectif de protéger son logement contre différents aléas de la vie.
L’assurance emprunteur : une part importante du coût du crédit immobilier.
Cette assurance est une part financièrement non négligeable de l’emprunt dans sa globalité, pouvant représenter parfois plusieurs dizaines de milliers d’euros. C’est justement sur cette part variable du crédit immobilier que permet d’intervenir la loi Lemoine. Ce dispositif législatif permet aux emprunteurs de pouvoir substituer leur assurance emprunteur à tout moment. À l’instar d’une assurance auto ou d’une assurance santé, le changement de son assurance emprunteur va permettre un double effet bénéfique potentiel : la réduction du coût de ce composant de l’emprunt et l’amélioration de la couverture de cette assurance, c’est-à-dire d’obtenir de meilleures garanties.
Il n’est jamais obligatoire de devoir souscrire son assurance emprunteur auprès de l’établissement bancaire dans lequel est souscrit le crédit immobilier. L’emprunteur a la possibilité d’opérer lui-même la contractualisation auprès d’un assureur spécialisé pour couvrir son emprunt.
À quoi sert l’assurance emprunteur d’un crédit immobilier ?
L’assurance emprunteur vient couvrir un certain nombre de situations de la vie qui pourraient empêcher l’emprunteur d’honorer ses remboursements. On trouve parmi les garanties de base qui sont couvertes par les assurances emprunteur : le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, les invalidités permanentes partielles et totales ou encore la perte d’emploi. Ces situations exceptionnelles qui vont contraindre l’emprunteur à ne plus pouvoir rembourser son crédit, si elles font partie de la couverture, vont permettre un remboursement du capital restant dû.
Quelles sont les conditions de cette substitution d’assurance emprunteur ?
Changer ou autrement dit procéder à la délégation de son assurance de prêt immobilier nécessite d’obtenir la même couverture de protection. Ainsi, vouloir substituer son assurance pour économiser sur le coût ne suffit pas. Il faut pouvoir certifier à son établissement bancaire que la nouvelle assurance qui vient remplacer l’ancienne, reprend l’ensemble des garanties initiales. La nouvelle assurance pourra offrir des assurances complémentaires à l’assuré et donc élargir sa couverture, ce qui n’est pas négligeable.
Ce sont les établissements concernés : ancien assureur, nouvel assureur et organisme prêteur qui vont procéder aux échanges, aux vérifications, à la résiliation et à la substitution du contrat de l’emprunteur. Les délais de traitement chez chacun des acteurs va aboutir à une date réelle de changement d’assurance et donc de mensualité d’emprunt. Ainsi, l’ancienne assurance pourra être prolongée et amener un remboursement des sommes versées en trop.
Quand décider de procéder à cette substitution d’assurance emprunteur ?
La loi permet de procéder à ce changement d’assurance quand l’assuré le souhaite. Il est alors pertinent, comme pour ses autres assurances, de réinterroger le sujet régulièrement. Annuellement, s’intéresser aux prix, aux offres et aux possibilités qui peuvent survenir sur le marché des assurances est un bon réflexe à avoir. En économisant sur la durée totale de remboursement de son emprunt, parfois plus de 10 000 €, on peut changer de manière importante le montant de sa mensualité de remboursement. Ce type d’opération financière et assurantielle n’est pas neutre dans la gestion de son pouvoir d’achat et est de nature à pouvoir soulager les emprunteurs assurés.